Gdy potrzebujemy większej gotówki na zakup mieszkania, budowę lub konsolidację długów, warto rozważyć kredyt hipoteczny. Ze względu na wysoką wartość zobowiązania, należy wybrać długi okres kredytowania, aby mieć pewność, że zapłacimy najmniejszą kwotę.
Warto wiedzieć, że istnieją ograniczenia w tym zakresie. Poniżej wyjaśnimy, w jaki sposób można udzielić kredytu hipotecznego na dany okres i jak dopasować go do swoich zasobów finansowych.
Spis treści.
-
Na jaki okres udzielany jest kredyt hipoteczny?
- Rekomendacja S dotycząca okresu spłaty kredytów hipotecznych
- Wybrane banki oferują kredyty z elastycznym okresem spłaty
-
Jak wybrać odpowiedni okres spłaty kredytu hipotecznego?
- Okres spłaty może być wydłużony do:
- Okres spłaty może zostać skrócony o:
Jaki jest okres spłaty pożyczki hipotecznej?
Pożyczka hip oteczna to najpopularniejszy produkt kredytowy banku. Jej wysokość może sięgać nawet kilku milionów złotych. Wysokość zobowiązania będzie zależała od wartości nieruchomości, która jest zabezpieczona kredytem oraz od zdolności kredytowej kredytobiorców.
Jakie czynniki wpływają na okres kredytowania? Oto czynniki, które mają na niego wpływ:
- Kwota zobowiązania- Z reguły jest tak, że im większa kwota, tym dłuższy okres spłaty.
- zdolność kredytowa Okres kredytowania nie powinien przekraczać dochodów uzyskiwanych przez kredytobiorcę.
- Limit wieku kredytobiorców - osoby starsze mogą mieć ograniczenia co do okresu spłaty.
- Limity ustalane przez bank Każda instytucja określa minimalny i maksymalny okres spłaty kredytu.
Banki oferują kredyty hipoteczne na okres od 5 do 35 lat. Rekomendacja S, wydana przez Komisję Nadzoru Finansowego, określa górną granicę.
Rekomendacja A dotycząca okresu spłaty kredytów hipotecznych
Rekomendacja S została wydana przez KNF w oparciu o przepisy Prawa bankowego. Zawiera ona wytyczne dotyczące dobrych praktyk w zakresie udzielania kredytów hipotecznych. Zgodnie z nowelizacją z grudnia 2019 r., banki nie powinny oferować klientom detalicznym kredytów hipotecznych na okresy dłuższe niż 35 lat. Powinny też rekomendować klientom zaciąganie zobowiązań na maksymalnie 25 lat.
Warunki kredytowania w wybranych bankach
Polskie banki zastosowały się do RekomendacjiS, ponieważ oferują maksymalny okres kredytowania wynoszący 35 lat lub 420 miesięcy. Oto kilka przykładów takich ofert:
- ING Bank - Hipoteka od 70 000 zł z okresem spłaty do 35 lat
- PKO BP - Wlasnykat Hipoteczny od 20 000 zł z okresem spłaty od do 35 lat.
- Credit Agricole- Kredyt mieszkaniowy od 40 000 zł z okresem spłaty do 35 lat.
- HTMLBank - Kredyt hipoteczny od 150 000 zł z okresem spłaty do 35 lat
- Santander- Kredyt mieszkaniowy od 20.000 zł z oprocentowaniem zmiennym lub 80.000 zł na oprocentowanie stałe z okresem do HTML30.
- Bank Millennium kredyt hipoteczny od 20.000 zł z okresem spłaty do HTML5_ lat.
- BNP PARIBA - Kredyt hipoteczny od 50 000 zł, z okresem spłaty do HTML30.
- Citi Handlowy- Kredyt hipoteczny z okresem spłaty do HTML30 lat,
- Bank Pocztowy -kredyt mieszkaniowyjuż od 50 000 zł z maksymalnym okresem spłaty do HTML35 lat.
Jak wybrać termin spłaty kredytu hipotecznego?
We wniosku kredytowym należy podać warunki kredytu oraz kwotę zobowiązania. Określenie kwoty, którą chce się pożyczyć nie jest trudne. Banki mogą oferować kredyty hipoteczne do 80% wartości nieruchomości.
Kalkulator hipoteczny to świetne narzędzie, które pomoże Ci podjąć właściwą decyzję kredytową. Dzięki niemu szybko obliczymy miesięczną ratę dla danej kwoty kredytu oraz okres spłaty. Ważne jest, aby podczas korzystania z tego narzędzia pamiętać o tych prostych zasadach.
Wydłużenie okresu spłaty powoduje:
- Wzrostem odsetek, a w konsekwencji całkowitej kwoty zobowiązania
- Obniżenie miesięcznej raty kredytu
- Wzrost zdolności kredytowej
Dla osób młodych, o niskich dochodach oraz przy zaciąganiu dużego zobowiązania zalecany jest dłuższy okres spłaty. Aby zminimalizować koszty zobowiązania, najlepiej wybrać najniższy kredyt hipoteczny.
Skrócenie okresu spłaty powoduje:
- Obniżenie odsetek, a tym samym całkowitego zobowiązania
- Wzrostem miesięcznej raty kredytu
- Obniżenie zdolności kredytowej
Osoby o wyższych dochodach mogą sobie pozwolić na płacenie niższych rat i mogą uzyskać krótszy okres kredytowania. Jest to również korzystne, gdy zaciągasz zobowiązanie na niewielką kwotę. Wbrew pozorom, w tym przypadku również ważne są koszty - niższe oprocentowanie kredytu hipotecznego pozwoli na obniżenie miesięcznych rat.
Warto zauważyć, że warunki spłaty kredytów hipotecznych w innych krajach Unii Europejskiej są podobne do tych w Polsce. Również we Francji, Niemczech, Hiszpanii można uzyskać kredyt hipoteczny na maksymalnie 20-25 lat. Ciekawym wyjątkiem na mapie Europy jest Szwecja. Do niedawna nie było tam żadnych regulacji dotyczących tej kwestii. Jednak w 2016 roku wprowadzono ograniczenie. Teraz Szwedzi mogą zaciągnąć kredyt hipoteczny nawet na 105 lat.
Gosia